個人再生 水戸市
個人再生は借金の原因に関係なく利用できることもあり、年間1～2万人程度の方が個人再生を利用しています。
個人再生なら家と車を残すこともできるし、自己破産ほど大きなデメリットはありません。
そして大きな借金でも最大90％までカットする事ができます。
そこで今回は茨城県水戸市在住の方向けに、おすすめ事務所や裁判所ごとの特徴・費用などについてまとめていきます。
水戸市で依頼できる弁護士
まずは、茨城県水戸市で依頼できる法律事務所一覧まとめていきます。
ちなみに、ここの記事で紹介しているのは「ココナラ法律相談」という比較サイトで見つけた法律事務所です。
小西総合法律事務所
| 弁護士氏名 | 小西 俊一 |
|---|---|
| 特徴 | 完全個室で相談,バリアフリー,駐車場あり,子連れ相談可 |
| 住所 | 茨城県水戸市五軒町1-3-34会計ビル203 |
| 最寄り駅 | |
| 営業時間（平日） | 09:30〜17:30 |
| 営業時間（土日祝） | - |
| 定休日 | 日曜、土曜、祝日 |
| 備考 | - |
| 相談料 | ・初回相談料無料 ・それ以後は30分ごと5,500円 |
みとみらい法律事務所
| 弁護士氏名 | 藤田 奈津子 |
|---|---|
| 特徴 | 完全個室で相談,バリアフリー,近隣駐車場あり,子連れ相談可 |
| 住所 | 茨城県水戸市南町3丁目3番33号 PS第3ビル8階 |
| 最寄り駅 | |
| 営業時間（平日） | 10:00〜17:00 |
| 営業時間（土日祝） | - |
| 定休日 | 日曜、土曜、祝日 |
| 備考 | 12:00〜13:00は、電話対応できません。 |
| 相談料 | ＜任意整理＞ 無料 ＜自己破産＞ 無料 ＜信用情報回復＞ ・無料 |
ベリーベスト法律事務所 水戸オフィス
| 弁護士氏名 | 出縄 絢 |
|---|---|
| 特徴 | 完全個室で相談,近隣駐車場あり,子連れ相談可 |
| 住所 | 茨城県水戸市大町1-2-40 朝日生命水戸ビル4階 |
| 最寄り駅 | |
| 営業時間（平日） | 09:00〜21:00 |
| 営業時間（土日祝） | 09:00〜21:00 |
| 定休日 | なし |
| 備考 | - |
| 相談料 | ＜任意整理＞ 無料 ＜自己破産＞ 無料 ＜信用情報回復＞ ・無料 |
弁護士法人水戸翔合同法律事務所
| 弁護士氏名 | 丸山 幸司 |
|---|---|
| 特徴 | 完全個室で相談,駐車場あり,子連れ相談可 |
| 住所 | 茨城県水戸市大町3-1-24 はばたきビル |
| 最寄り駅 | |
| 営業時間（平日） | 09:40〜17:20 |
| 営業時間（土日祝） | - |
| 定休日 | 日曜、土曜、祝日 |
| 備考 | - |
| 相談料 | ＜任意整理＞ 無料 ＜自己破産＞ 無料 ＜信用情報回復＞ ・無料 |
弁護士法人法律事務所DUON 水戸ひたちなか事務所
| 弁護士氏名 | 片島 均 |
|---|---|
| 特徴 | 完全個室で相談,駐車場あり,近隣駐車場あり,子連れ相談可 |
| 住所 | 茨城県水戸市城南2-9-12 第3プリンスビル6階C号室 |
| 最寄り駅 | |
| 営業時間（平日） | 10:00〜17:00 |
| 営業時間（土日祝） | - |
| 定休日 | 日曜、土曜、祝日 |
| 備考 | メールでのご相談のお問合せは、２４時間受付ております。時間外や前日・当日のご予約も空きがあれば対応可能です。 |
| 相談料 | ＜任意整理＞ 無料 ＜自己破産＞ 無料 ＜信用情報回復＞ ・無料 |
～6件目以降もチェックする～
美和法律事務所
| 弁護士氏名 | 岡本 華子 |
|---|---|
| 特徴 | 完全個室で相談,子連れ相談可 |
| 住所 | 茨城県水戸市南町3-4-57 水戸セントラルビル5階 |
| 最寄り駅 | |
| 営業時間（平日） | 09:00〜17:30 |
| 営業時間（土日祝） | - |
| 定休日 | 日曜、土曜、祝日 |
| 備考 | ご相談可能時間 月曜～金曜 10：00～17：00 |
| 相談料 | ＜任意整理＞ 無料 ＜自己破産＞ 無料 ＜信用情報回復＞ ・無料 |
野中・瀧塚法律事務所
岡田総合法律事務所
※上記情報は変更されていることもあるので、公式サイトなどでご確認ください。
無料・匿名で使えるチャット相談
先程まとめた事務所は、あくまでも一部です。
茨城県水戸市には事務所が数多くありますし、専門分野もそれぞれ違います。
だからこそどの法律事務所にすれば良いかも分からないし、いきなり電話するのはハードルが高いです。
頭の中では
「早めに法律事務所に行かないと･･･」
とは思っていても、なかなか一歩を踏み出すのは難しいと思います。
そこで便利なのが「弁護士ナビ」です。
これは無料・匿名で使える相談サービスで、チャット形式でやり取りが出来ます。
しかも住所も入力不要なので、法律事務所に連絡するよりもずっとハードルは低いです。
ちなみにこのサービスの運営元である「弁護士法人プロテクトスタンス」は、全国8箇所に加えて海外展開もしている大手法律事務所です。
法律相談実績も30,000件を超えているので、あなたの支えになってくれるはずです。
詳細記事はこちらにあります。
個人再生に関するQ&A
最後に、個人再生で気になるポイントをQ&A形式でまとめておきます。
個人再生中はお金を借りることは出来る？
個人再生が始まるとブラックリスト状態になるので、消費者金融がお金を貸してくれる可能性は格段に下がります。
ですが、セントラル・アローなど消費者金融によっては、お金を貸してくれる可能性もあります。
アコム・プロミスなどの大手消費者金融では、ブラックリスト状態というだけで門前払いされることがほとんどです。
ただそれ以外の中小消費者金融は、それと同じことをしていると顧客が獲得できません。
なのでブラックリスト状態でも、
- 定期的な収入がある
- 現時点で他の借金を延滞していない
- 借金額が収入の1/3を超えていない
- 年齢が20歳～65歳である
こういった条件を満たしていれば、お金を借りられる可能性があります。
詳細はこちらにまとめています。
kf-ftarou.hatenablog.com
個人再生はどんな流れで進む？
個人再生の手続きは、
- 無料相談をして法律事務所へ依頼する
- 受任通知を貸金業者へ発送する
- 取引履歴をもとに引き直し計算をする
- 経済状況を整理・調査する
- 個人再生申立書類を準備し裁判所へ申立てをする
- 個人再生委員が選出される
- 個人再生手続きの開始決定を出す
- 面談をして再生計画案を作成・提出する
- 履行テストを実施する
- 再生計画案の認可を受ける
- 再生計画案通りに返済をスタートする
このように進みます。
ちなみに「2」の時点で、貸金業者からの催促などがストップします。
手続きはかなり複雑に見えますが、ほとんど弁護士の方が行ってくれます。
個人再生をした人のうち9割以上は成功しているので、あまり難しく考える必要はありません。
ちなみに個人再生の手続きにかかる期間は状況にもよりますが、大体9ヶ月～1年程度となります。
詳細はこちらにまとめています。
kf-ftarou.hatenablog.com
kf-ftarou.hatenablog.com
任意整理との違いは？
個人再生と任意整理では、大きな違いが3つあります。
- 個人再生の方が減額できる金額が大きい
- 任意整理の方が手続きが簡単でお金もかからない
- 任意整理は減額する借金を自由に選べる
個人再生は最大で9割、通常でも7～8割ほど借金を減額することが出来ます。
その代わり裁判所の認可を得る必要があるので、手続きも少し時間と手間がかかります。
でも任意整理は専門家と貸金業者が交渉するだけなので、手続きも手軽で4～6ヶ月あれば終わります。
また、
このように減額するかどうかを自由に選べるので、保証人がいる借金を抱えている方にも便利な手続きです。
任意整理でも50万円以上減額できることは珍しくないので、ケースに応じて使い分けるのがベストです。
詳細はこちらにまとめています。
kf-ftarou.hatenablog.com
個人再生と自己破産はどう違う？
個人再生と自己破産の違いは、大きく4つです。
- 個人再生は借金の理由に関係なく出来る
- 個人再生は家・車を残しやすい
- 自己破産は借金をすべてゼロにできる
- 自己破産をすると一部の職業に就けない
個人再生では自己破産と違って、ギャンブル・娯楽・買い物などによって出来た借金でも減額することが出来ます。
また住宅ローンが完済していなくても家を残すことが出来ますし、条件を満たせば車を残すことも出来ます。
ただその代わり、個人再生では借金を大幅に減らすだけでゼロになるわけではありません。
そのため個人再生は、定期的な収入があって返済見込みがないと利用することが出来ません。
自己破産は定期的な収入がなくても利用できますが、その分様々な制限があります。
自宅・車を取り上げられる可能性も高いですし、ギャンブル・娯楽などで作った借金なら認めてもらうことは出来ません。
また士業や団体企業役員・生命保険募集人・警備員など一部の職業には一定期間就けなくなるので注意が必要です。
それ以外の違いについては、以下の記事にまとめています。
kf-ftarou.hatenablog.com
kf-ftarou.hatenablog.com
個人再生 東大阪市
個人再生は借金の原因に関係なく利用できることもあり、年間1～2万人程度の方が個人再生を利用しています。
個人再生なら家と車を残すこともできるし、自己破産ほど大きなデメリットはありません。
そして大きな借金でも最大90％までカットする事ができます。
そこで今回は大阪府東大阪市在住の方向けに、おすすめ事務所や裁判所ごとの特徴・費用などについてまとめていきます。
東大阪市で依頼できる弁護士
まずは、大阪府東大阪市で依頼できる法律事務所一覧まとめていきます。
ちなみに、ここの記事で紹介しているのは「ココナラ法律相談」という比較サイトで見つけた法律事務所です。
東大阪布施法律事務所
| 弁護士氏名 | 中村 雄高 |
|---|---|
| 特徴 | 近隣駐車場あり |
| 住所 | 大阪府東大阪市足代2-2-1 大西ビル3階北 |
| 最寄り駅 | |
| 営業時間（平日） | 09:00〜19:00 |
| 営業時間（土日祝） | 09:00〜19:00 |
| 定休日 | なし |
| 備考 | 分割払可 |
| 相談料 | 初回相談無料 |
弁護士法人i 本部東大阪法律事務所
| 弁護士氏名 | 塚井 一将 |
|---|---|
| 特徴 | 完全個室で相談,バリアフリー,近隣駐車場あり,子連れ相談可 |
| 住所 | 大阪府東大阪市長堂1-8-37 ヴェル・ノール布施5階 |
| 最寄り駅 | |
| 営業時間（平日） | 09:00〜19:00 |
| 営業時間（土日祝） | 09:00〜19:00 |
| 定休日 | 日曜、祝日 |
| 備考 | - |
| 相談料 | 不明 |
※上記情報は変更されていることもあるので、公式サイトなどでご確認ください。
無料・匿名で使えるチャット相談
先程まとめた事務所は、あくまでも一部です。
大阪府東大阪市には事務所が数多くありますし、専門分野もそれぞれ違います。
だからこそどの法律事務所にすれば良いかも分からないし、いきなり電話するのはハードルが高いです。
頭の中では
「早めに法律事務所に行かないと･･･」
とは思っていても、なかなか一歩を踏み出すのは難しいと思います。
そこで便利なのが「弁護士ナビ」です。
これは無料・匿名で使える相談サービスで、チャット形式でやり取りが出来ます。
しかも住所も入力不要なので、法律事務所に連絡するよりもずっとハードルは低いです。
ちなみにこのサービスの運営元である「弁護士法人プロテクトスタンス」は、全国8箇所に加えて海外展開もしている大手法律事務所です。
法律相談実績も30,000件を超えているので、あなたの支えになってくれるはずです。
詳細記事はこちらにあります。
個人再生に関するQ&A
最後に、個人再生で気になるポイントをQ&A形式でまとめておきます。
個人再生中はお金を借りることは出来る？
個人再生が始まるとブラックリスト状態になるので、消費者金融がお金を貸してくれる可能性は格段に下がります。
ですが、セントラル・アローなど消費者金融によっては、お金を貸してくれる可能性もあります。
アコム・プロミスなどの大手消費者金融では、ブラックリスト状態というだけで門前払いされることがほとんどです。
ただそれ以外の中小消費者金融は、それと同じことをしていると顧客が獲得できません。
なのでブラックリスト状態でも、
- 定期的な収入がある
- 現時点で他の借金を延滞していない
- 借金額が収入の1/3を超えていない
- 年齢が20歳～65歳である
こういった条件を満たしていれば、お金を借りられる可能性があります。
詳細はこちらにまとめています。
kf-ftarou.hatenablog.com
個人再生が終わった後はどうなる？
個人再生をすると、借金完済から5年～10年ほどブラックリスト情報が残ります。
厳密には個人信用情報機関によって、
- シー・アイ・シー（CIC）：5年
- 日本信用情報機構（JICC）：5年
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）：10年
このように保存期間が異なります。
またブラックリスト状態が元に戻ったからと言って、すぐに信用が回復するわけではありません。
これまでローンを組んだりクレジットカード・消費者金融を利用したりして積み重ねた信用（クレヒス）がなくなるので、また少しずつ信用を積み重ねていく必要があります。
個人再生後に少しでも審査に通りやすくするためには、
- 信用情報の開示請求をする
- 個人再生に関わった企業・グループを除外する
- 短期間に何件も申込みをしない
- クレジットカードで公共料金を支払う
- ローンを組む場合は頭金を多くする
こういった事に注意する必要があります。
詳細はこちらにまとめています。
kf-ftarou.hatenablog.com
家計簿はいつから付ければいい？
個人再生では、家計簿の提出を求められます。
個人再生をしても借金は少し残るので、
- 今後も継続して返済していけそうか
- 余計な出費が多すぎないか
という事を裁判所が判断するためです。
そして家計簿が必要な期間は地方裁判所によっても異なりますが、一般的に直近2～3ヶ月あれば十分とされています。
でも、
「家計簿を付けていないから個人再生が依頼できない」
って事はありません。
個人再生をする手順としては
- 弁護士事務所で相談して個人再生を依頼する
- 必要な書類を集めて手続きを進める
- 裁判所へ個人再生の申し立てをする
こんな感じですが、「1」から「3」までは大体2～3ヶ月かかります。
なので、「1」の時点で家計簿を付け始めればOKです。
詳細はこちらにまとめています。
kf-ftarou.hatenablog.com
kf-ftarou.hatenablog.com
住宅ローンが残っているのは大丈夫？
まだ払い終えていない住宅ローンがある状態で個人再生をしても、大きな問題はありません。
本来、個人再生は『全ての債権者を平等に扱う』という原則があるので、基本的には全ての借金を減額する事になります。
なので、
ということは出来ません。
ですが住宅ローンだけは例外です。
個人再生をする前と同じようにローンを支払い続けることで、今の家に住み続けることが出来ます。
ただしこれには条件があるので、満たしている方のみ対象となります。
具体的には、
- 税金を滞納していない
- 住宅ローンを滞納していない
- 本人が所有している住居である
- 本人が住むための住居である
- 住宅ローン以外の抵当権がない
この5つです。
詳細はこちらにまとめています。
kf-ftarou.hatenablog.com
個人再生の履行テストについて
個人再生を利用する場合は、履行テスト（履行可能性テスト）を受ける必要があります。
これはあなたの返済能力を確かめるテストで、結果次第では個人再生の認可を受けられないこともあります。
そこで今回は、履行テストについて詳しくまとめていきます。
『履行テストって具体的に何をするの？』
『どうすれば失敗しなくて済む？』
という疑問も解決していくので、参考にしてください。
履行テストの内容と期間
そもそも履行テストとは、
『将来の返済計画は決まったけど、本当に返済出来るのか？』
という事を確かめるためのテストです。
具体的な内容は地方裁判所によっても多少差がありますが、
- 再生計画案で決めた返済額を合計6回分支払う
- 1ヶ月につき1回分ずつ支払う
- 6回分支払う前に問題なしと判断される事もある
- 支払い先は個人再生委員の指示に従う
- 支払った分は個人再生委員の報酬に充てられる
私が個人再生でお世話になった東京地方裁判所でも、同様でした。
再生計画案って？
これは個人再生後に返済していく計画案のことで、
- 毎月いくら支払うのか
- 何回払いで返済するのか
個人再生委員って？
これは個人再生をする上でのアドバイザー+試験官のような存在です。
地方裁判所がそのエリアの弁護士から選ぶのが通常で、履行テストの結果は個人再生委員が判断して裁判所へ報告します。
また再生計画案の作成でもアドバイスをくれるので、一緒に作っていく事になります。
詳細はこちらにまとめています。
https://kf-ftarou.hatenablog.com/entry/committee_kf-ftarou.hatenablog.com
履行テストで失敗するケース
つまり履行テストでは、『返済すると決めた金額を今後きちんと支払っていけるのか』を確かめています。
もし再生計画案で『毎月5万円ずつ』となっていれば、5万円ずつを支払うのがテスト内容です。
なので、履行テストの結果次第では『返済能力がない』と判断されてしまいます。
個人再生は借金を大幅に減らしますがゼロにはならないので、『残りの借金を返済していく能力がない』と見なされてしまうと個人再生の認可も降りません。
特に、
- 1回目の返済にも遅れてしまう
- 定期的に返済の遅れがある
それによって個人再生が認められなくなるので、個人再生後の返済はもちろん、履行テストの返済期限はしっかり厳守しましょう。
とはいえ、履行テストで失敗している方はかなり少ないはずです。
そもそも個人再生を依頼した時点で、これまで行っていた毎月の返済は一時的にストップします。
つまり毎月7万円返済していた場合は、それが丸ごと浮くわけです。
それを履行テストの支払いに使うことが出来るので、考えているよりも難しいテストでは無いといえます。
それを裏付けるように、個人再生は失敗率が非常に低いです。
2017年司法統計によると、個人再生の失敗率はたった3％程度です。
約97％の方は個人再生の手続きに成功しているので、支払期限にだけ気をつけておけば難しく考えすぎる必要はありません。
他にも個人再生が失敗するパターンはいくつかありますが、それについては以下の記事に詳しくまとめています。
無料・匿名で使えるチャット相談
とはいえお住まいの地域には法律事務所が数多くあるでしょうし、専門分野もそれぞれ違います。
借金問題を得意にしている弁護士もあれば、離婚・交通事故・刑事事件・相続・知的財産権・渉外事件などを得意にしている場合もあります。
だからこそどの法律事務所にすれば良いかも分からないし、いきなり電話するのはハードルが高いです。
頭では
「早めに法律事務所に行かないと･･･」
とは思っていても、なかなか一歩を踏み出すのは難しいと思います。
そこで便利なのが「弁護士ナビ」です。
これは無料・匿名で使える相談サービスで、チャット形式でやり取りが出来ます。
しかも住所も入力不要なので、法律事務所に連絡するよりもずっとハードルは低いです。
ちなみにこのサービスの運営元である「弁護士法人プロテクトスタンス」は、全国8箇所に加えて海外展開もしている大手法律事務所です。
法律相談実績も30,000件を超えているので、あなたの支えになってくれるはずです。
詳細記事はこちらにあります。
他のお役立ち記事を探す
ここでは、個人再生に関するお役立ち記事の一覧をまとめています。
気になる記事があればチェックしてみてください。
個人再生に関する基本情報
個人再生の手続きと必要書類
個人再生と家計簿
個人再生と資産
個人再生中の生活と制限
個人再生の費用
特殊なケース
個人再生の結果と影響
任意整理に関する情報
各エリアの弁護士事務所を探す
ここでは、各エリアごとに弁護士事務所をまとめた記事を一覧にしています。
実際に弁護士事務所を探すときは、役立ててください。
岩手県
盛岡市
山梨県
甲府市
石川県
金沢市
香川県
高松市
高知県
高知市
佐賀県
佐賀市
鹿児島県
姶良市
個人再生で必要な家計簿はいつから付けるべき？
個人再生は借金を8割ほどカットする事が可能ですが、裁判所へ申立をするには家計簿（家計収支表）を提出する必要があります。
そしてこの家計簿については、
『いつから付けておけばいいの？』
と感じている方も多いと思います。
もし急に1年分の家計簿を出せと言われても、クリア出来る人はほとんどいないでしょう。
そこで今回は、裁判所に求められる家計簿の期間についてまとめていきます。
家計簿の期間は2～3ヶ月ほど
結論から言えば、『いつから付けておくべきか』は地方裁判所によって異なります。
とはいえ、総合的に考えると申立をする2～3ヶ月前から付けておけば問題ないと言えます。
例えば、千葉家庭裁判所の公式サイトでは家計簿の書式（PDF）を公開しています。
この書式では冒頭に、
申立直前の2ヶ月分の状況を提出します。と書かれています。
また法律事務所の公式サイトを見ても、同様のことが書かれています。
例えば関東・大阪で展開している『泉総合法律事務所』では、
裁判所によって異なりますが、申立て前の約2ヶ月分の家計簿が必要になることが多いです。と書かれています。
また神奈川県の『ジン法律事務所』では、
個人再生では、裁判所への申立の際に、家計収支表を３か月分提出します（神奈川県の場合）。と書かれています。
また福岡県の『桑原弁護士事務所』では、
通常は、申立書を提出する際に、直近１か月または２か月分の家計表を提出すればそれで足りることとされています。と書かれていました。
以上のことから、地方裁判所によって差はあっても申立をする2～3ヶ月前から家計簿を付けておけばまず問題ない事が分かります。
いつから家計簿を付ければいい？
とはいえ、申立をする2～3ヶ月前って言われても、
『それって結局どのタイミングなの？』
『いつから付け始めれば間に合うの？』
って感じですよね。
結論から書くと、法律事務所へ個人再生を依頼するときからつければ問題ないと言えます。
そもそも家計簿（家計収支表）を提出するのは、裁判所への申立をするときです。
そして個人再生の流れとしては、
- 法律事務所への依頼
- 経済状況・借入状況の調査
- 正確な借金残額の計算
- 裁判所への申立
つまり法律事務所へ依頼した時から家計簿を付け始めれば、裁判所への申立までには十分間に合うということです。
もちろん進み具合については法律事務所・債権者（貸金業者など）によっても異なるので、法律事務所で無料相談のときに確認する方が確実します。
無料・匿名で使えるチャット相談
いざ個人再生をしようとしても、お住まいの地域には法律事務所が数多くあるでしょうし、専門分野もそれぞれ違います。
借金問題を得意にしている弁護士もあれば、離婚・交通事故・刑事事件・相続・知的財産権・渉外事件などを得意にしている場合もあります。
だからこそどの法律事務所にすれば良いかも分からないし、いきなり電話するのはハードルが高いです。
頭では
「早めに法律事務所に行かないと･･･」
とは思っていても、なかなか一歩を踏み出すのは難しいと思います。
そこで便利なのが「弁護士ナビ」です。
これは無料・匿名で使える相談サービスで、チャット形式でやり取りが出来ます。
しかも住所も入力不要なので、法律事務所に連絡するよりもずっとハードルは低いです。
ちなみにこのサービスの運営元である「弁護士法人プロテクトスタンス」は、全国8箇所に加えて海外展開もしている大手法律事務所です。
法律相談実績も30,000件を超えているので、あなたの支えになってくれるはずです。
詳細記事はこちらにあります。
もしあなたが、
『家計簿は何に利用されるの？』
『家計簿って何を書けばいいの？』
『どんな家計簿でもいいの？』
『家計簿って適当に書いても大丈夫？』
という事も知りたい場合は、以下の記事を参考にしてください。
kf-ftarou.hatenablog.com
kf-ftarou.hatenablog.com
他のお役立ち記事を探す
ここでは、個人再生に関するお役立ち記事の一覧をまとめています。
気になる記事があればチェックしてみてください。
個人再生に関する基本情報
個人再生の手続きと必要書類
個人再生と家計簿
個人再生と資産
個人再生中の生活と制限
個人再生の費用
特殊なケース
個人再生の結果と影響
任意整理に関する情報
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ここでは、各エリアごとに弁護士事務所をまとめた記事を一覧にしています。
実際に弁護士事務所を探すときは、役立ててください。
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個人再生で奨学金だけ外すことは出来る？
日本学生支援機構によると、令和2年時点で、奨学金を利用して大学へ進む学生は49.6％だそうです。
つまり2人に1人は利用している事になりますが、奨学金が借金返済の重荷になるケースも増えています。
とはいえ個人再生で奨学金を減額しようとすれば、連帯保証人である親・親戚などに大きな迷惑がかかるケースも多いです。
そこで今回は、
『奨学金だけ個人再生から外すことは出来る？』
という疑問を持っている方のために記事をまとめています。
この記事の目次
奨学金だけを外すことは出来ない
残念ながら、奨学金だけを個人再生から外すことは出来ません。
これは、個人再生をする場合は『どの債権者も平等に扱う』という原則があるからです。
もしこの原則を破って、
このように債権者を不平等に扱うと、最悪の場合は個人再生の認可が受けられなくなります。そうなると個人再生するためにかけたお金と時間が全てムダになるので、絶対に避けたいところ。
ちなみにこれを『偏頗弁済（へんぱべんさい）』と言います。
なので『奨学金だけは自力で返済して、それ以外は個人再生する』ということは、残念ながら出来ません。
奨学金があることは黙っててもバレる？
この記事を読んでいる方の中には、
『なんとかバレないように出来ないの？』
と考えている方がいらっしゃるかも知れません。
確かに、あなたが奨学金を借りている事を弁護士へ伝えずに、個人再生の依頼をすることは可能です。
でも残念ながら、これは間違いなくバレます。
個人再生の申立をされた裁判所は、あなたが抱えている借金について詳しく調査を行います。
具体的には、
- あなたが個人再生を開始したことを官報で告知する
- お金を貸している債権者から具体的な金額などを報告してもらう
- それによって正確な借金残額を調査する
ちなみに官報とは国が発行している機関紙の事で、個人再生をした人の情報も掲載しています。
「官報のせいで家族にバレるかも･･･」
と思われるかも知れませんが、官報を普段から読んでいる人は1万人に1人もいないでしょうから、ここから誰かにバレることはまずないでしょう。
官報については以下の記事にまとめています。
つまり裁判所は、
- あなたの弁護士が提示した借金残額
- 債権者たちが提示した借金残額の合計
あなたが奨学金の事を隠していても、裁判所が日本学生支援機構からの報告を受ければすぐにバレるという事です。
これがバレれば個人再生の認可を受けられない可能性が高いので、奨学金の事を隠して個人再生をするのは絶対に辞めましょう。
依頼していた弁護士が辞退する可能性も高いですし、手続きにかかる時間・費用がムダになるだけです。
奨学金ごと個人再生をしたらどうなる？
これは『保証人が誰になっているか』によっても異なります。
そして個人再生によってあなたの返済義務が400万円⇒200万円に減るとしたら、以下のようになります。
パターン1．連帯保証人がいる場合
- 減額された200万円を連帯保証人が支払うことになる
- 基本的には一括払いになる
- 日本学生支援機構に交渉すれば、分割返済が認められる事も多い
この場合は連帯保証人になってくれた方に大きな迷惑がかかるので、必ず事前に伝えて謝っておくことが大切です。
パターン2．機関保証を利用している場合
- 減額された200万円を日本国際教育支援協会が肩代わりしてくれる
- 200万円を日本国際教育支援協会へ返済していく必要がある
- 分割返済への変更や返済期限の猶予をくれる事もある
どちらの場合でも『借りていた奨学金の返済義務が消えることはない』ということは共通しています。
ですが機関保証を利用していれば、少なくとも親・親戚に迷惑を掛ける事はありません。
そのため利用しているのが機関保証なら個人再生を利用するのもアリだと言えます。
ちなみに、機関保証を使っているかどうかは
- 返還誓約書
- 貸与奨学金返還確認票
これは私の書類です。
ここで『連帯保証人』という欄に名前が入っていれば、機関保証を利用していないことになります。
どうしても迷惑をかけたくない場合は？
もし、あなたが連帯保証人のいる奨学金を借りていてどうしても迷惑をかけたくない場合は、個人再生ではなく任意整理を利用するという方法もアリです。
任意整理であれば、
このように債権者によって対応を変えることも可能です。その代わり減額できる借金額も減りますが、手間が少なくて費用も安いので、使い勝手が良い手続きとなっています。
そのためハードルも低く、年間利用者は200万人ほどいると言われています。
個人再生と任意整理の違いや、奨学金に関する詳しい情報は以下の記事にまとめています。
kf-ftarou.hatenablog.com
kf-ftarou.hatenablog.com
無料・匿名で使えるチャット相談
とはいえお住まいの地域には法律事務所が数多くあるでしょうし、専門分野もそれぞれ違います。
借金問題を得意にしている弁護士もあれば、離婚・交通事故・刑事事件・相続・知的財産権・渉外事件などを得意にしている場合もあります。
だからこそどの法律事務所にすれば良いかも分からないし、いきなり電話するのはハードルが高いです。
頭では
「早めに法律事務所に行かないと･･･」
とは思っていても、なかなか一歩を踏み出すのは難しいと思います。
そこで便利なのが「弁護士ナビ」です。
これは無料・匿名で使える相談サービスで、チャット形式でやり取りが出来ます。
しかも住所も入力不要なので、法律事務所に連絡するよりもずっとハードルは低いです。
ちなみにこのサービスの運営元である「弁護士法人プロテクトスタンス」は、全国8箇所に加えて海外展開もしている大手法律事務所です。
法律相談実績も30,000件を超えているので、あなたの支えになってくれるはずです。
詳細記事はこちらにあります。
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気になる記事があればチェックしてみてください。
個人再生に関する基本情報
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個人再生と家計簿
個人再生と資産
個人再生中の生活と制限
個人再生の費用
特殊なケース
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個人再生で使う家計簿は適当でも良い？
個人再生をする場合は、裁判所へ家計簿を提出する必要があります。
その家計簿はあなたに返済能力があるのかを判断する材料の1つなので、個人再生が成功するかどうかを大きく左右します。
なので、
「家計簿はいつも適当にしか付けていない」
「覚えていない支出がいくつもある」
という方にとっては、ハードルが高く感じると思います。
私も普段は適当に付けているだけだったので、すごく面倒に感じました。
そこで今回は、家計簿の正確性についてまとめていきます。
家計簿は1円単位でピッタリ合っていなくてもOK
提出する家計簿は、100％正確じゃなくてもOKです。
さすがに『適当でもOKです』とまでは言えませんが、1円単位でピッタリ合っている必要もありません。
裁判所が知りたいのは、あなたの計算能力や記憶力ではありません。
あなたの返済能力です。
家計簿には、
- 収入（年金・失業保険なども含む）
- 支出（保険料・交通費なども含む）
- 翌月への繰越分
なので少し適当な部分があっても、収入・支出・繰越分が大まかに合ってさえいれば個人再生が失敗することはないでしょう。
ちなみに弁護士に依頼して行われた場合、個人再生は約97％が成功しているのであまり心配しなくてもいいと思います。
レシートが残っている支出なら金額通りに書くべきですが、
- 覚えていない支出
- レシートが無い支出
適当で良いとは言えませんが、思い出せるかぎり正確な金額を書いておけば問題ないでしょう。
もちろん、家計簿に実態と全く異なるウソを書いたり不正に調整していると銀行口座などをチェックされてすぐバレるので、注意してください。
まだ家計簿を付けていなくてもOK
記事を読んでいる方の中には、
『これまでは全く家計簿を付けていなかった』
という方もいらっしゃると思います。
ですが、だからといって個人再生を諦める必要は全くありません。
というのも、個人再生を依頼する時点からきちんとつければ問題ないからです。
裁判所へ提出する家計簿はだいたい2～3ヶ月分あれば問題ないと言われています。
ですが個人再生の依頼～裁判所への申立にも、準備期間として2～3ヶ月ほどかかります。
つまり弁護士事務所に個人再生を依頼した頃から付け始めれば、それで十分なんです。
なのでこれまで家計簿を全く付けていなかった方でも、依頼時点から付け始めれば問題はありません。
またこれから家計簿をつける場合は、裁判所のHPにある書式を使うとより確実です。
家計簿については以下の記事に詳しくまとめているので、参考にしてください。
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個人再生に関する基本情報
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個人再生の車査定について
個人再生をすると最大で9割まで借金をカット出来ますが、その人の資産が多いほど個人再生後の返済額も多くなる仕組みになっています。
もちろん資産には車も含まれるので、これから個人再生を検討している方の中には、
『車の査定はどうやってやるのか』
『査定額を低くしてもらう方法はあるのか』
『古い車なら査定額はゼロになるのか』
と考えている方も多いと思います。
そこで今回は、個人再生に必要な車の査定について詳しくまとめていきます。
6年以上経った車は資産価値がゼロになる？
まず基本的に、初年度登録から時間が経った車は査定額がゼロになります。
車という固定資産には「法定耐用年数」があって、
- 軽自動車：初年度登録から4年
- 普通車：初年度登録から6年
もちろん車自体に価値がないわけではないですが、ルールとしてこのように決まっています。
個人再生では、
最終的な返済額 ≧ 清算価値（持っている財産の価値）
上記のように「清算価値保証の原則」があります。
でも法定耐用年数を超えていれば車の価値は清算価値に含まれません。
つまり、個人再生後の最終的な返済額を減らせるという事です。
なので耐用年数を超えた車を持っている方は、車の査定額を気にせず個人再生を依頼するのが良いでしょう。
ただし、中には例外もあります。
- 6年以上経っている高級外車
- 10年以上経っている軽自動車
基本的には4年/6年経っていれば資産価値はゼロのはずですが、最終的には裁判所・個人再生委員の判断によって変わります。
なので確実なのは、弁護士事務所で『これまでその地方裁判所ではどんな判断が下されてきたのか』を確認することです。
査定が必要になった場合の注意点2つ
さきほどは査定が不要になるケースをまとめましたが、
- 初年度登録からまだ日が浅い場合
- 初年度登録から年数が経っていても、資産価値がゼロだと認められなかった場合
この場合は、中古車買取業者などに査定を申し込む必要があります。
ただし、
- 車を実際に売る必要はない
- 紙面で査定書を貰えるわけではない
まず、車を査定するのは『清算価値としていくら計上するか』という判断に必要なだけなので、そのまま売る必要は一切ありません。
もちろん売って今後の借金返済に充てる事も出来ますが、強制ではありません。
次に、査定書についてです。
これについては弁護士から詳しい説明が受けられると思いますが、紙面に見積額が印刷された査定書を貰えることはほぼありません。
私も中古車を売ったことがありますが、紙面では貰えませんでした。
買ったばかりの新車ならディーラーで詳細な査定書が貰える可能性もあるので、一概には言えません。
ですが査定書が貰えない場合は、担当者の名刺裏にでも査定額を書いてもらうのが良いです。
どう考えても非公式な書類ですが、結構ベタな方法らしくて弁護士事務所でも推奨された方法なので、安心してください。
なるべく返済額を安くする方法
ここまでまとめてきたとおり、
- 査定額が高い ＝ 返済金額も増える
- 査定額が安い ＝ 返済金額も減る
という関係性があるので、なるべく低い査定額を出してもらうとメリットが大きいです。
ちなみに裁判所へは2社の査定額を提出する必要がありますが、『低い査定額を提出してはいけない』なんて決まりはないようです。
なので出来るだけ安い査定額を提出したほうが、個人再生後の返済額を減らすことが出来るんです。
ここから言えるのは、
- 車一括査定サイトで色んな業者に査定をしてもらう
- 出来るだけ早く手放したいという意思表示をする
車一括査定サイトというと、車をなるべく高く売るための方法というイメージがあるかも知れません。
確かに複数ある買取業者の中から一番高い査定額を見つけることも出来ますが、逆に考えれば一番安い査定額を付けてくれる業者も見つけられます。
車の査定額というのは査定した業者・タイミングなどにもよってバラバラなので、色んな業者から査定額を出してもらえばより安くする事ができます。
車一括査定をするなら、カーセンサーnetかズバット車買取比較がオススメです。
カーセンサーは知名度もあって安心できるし、最大30社の査定額を比較することが出来ます。
出来るだけ査定額を抑えたいなら、こちらをオススメします。
公式サイトはこちら。
⇒30万台の中古車物件を掲載『カーセンサーnet』
ズバット車買取比較は、最大10社までしか査定額が比較できませんが、最短30秒で一括査定が出来るぐらい手軽です。
とりあえず査定額をチェックしたいなら、こちらをオススメします。
公式サイトはこちら
⇒《ズバット車買取比較》最大10社無料一括査定
また出来るだけ早く手放したいと言っておけば、言い方は悪いですが足元を見られます。
高く売りつけたいときには逆効果ですが、個人再生をする方にとってはメリットとなります。
また関連記事は以下にまとめています。
kf-ftarou.hatenablog.com
kf-ftarou.hatenablog.com
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